Apabila anda ingin membeli rumah menggunakan pinjaman bank, salah satu faktor utama yang akan menentukan jumlah pembiayaan yang diluluskan ialah Margin of Financing (MOF). Istilah ini mungkin kedengaran teknikal, tetapi sebenarnya ia merujuk kepada nisbah pinjaman bank berbanding harga rumah atau nilai pasaran rumah.
Secara ringkasnya, MOF ialah kadar peratusan pinjaman yang diberikan oleh bank berdasarkan harga rumah.
1. Definisi Margin of Financing (MOF)
Margin of Financing (MOF) adalah nisbah antara jumlah pinjaman perumahan yang diluluskan oleh bank dengan harga belian rumah atau nilai pasaran rumah (yang mana lebih rendah).
Formula MOF: MOF=JumlahPinjamanHargaRumahatauNilaiPasaran×100%MOF = \frac{Jumlah Pinjaman}{Harga Rumah atau Nilai Pasaran} \times 100\%MOF=HargaRumahatauNilaiPasaranJumlahPinjaman×100%
2. Contoh Pengiraan MOF
Katakan anda ingin membeli sebuah rumah dengan harga RM300,000. Bank biasanya menawarkan sehingga 90% MOF bagi pembeli rumah pertama.
- Harga Rumah: RM300,000
- MOF: 90%
- Jumlah Pinjaman: RM270,000
- Baki Deposit: RM30,000 (10% harga rumah)
Jika bank menilai rumah tersebut dengan nilai pasaran RM280,000, pinjaman tetap akan dikira berdasarkan harga lebih rendah, iaitu RM300,000 (harga belian).
3. Tahap MOF Berdasarkan Jenis Pembelian
- Rumah pertama / pembeli kali pertama → biasanya layak mendapat MOF sehingga 90%.
- Rumah kedua / ketiga → biasanya bank hanya tawarkan 70%–80% MOF, bergantung kepada rekod kewangan.
- Pinjaman komersial atau pelaburan → margin lebih rendah berbanding kediaman sendiri.
4. Faktor Yang Mempengaruhi MOF
Bank tidak semestinya meluluskan 90% MOF untuk semua orang. Beberapa faktor boleh mempengaruhi:
- Rekod kredit (CCRIS / CTOS) – jika ada tunggakan hutang, MOF mungkin lebih rendah.
- Pendapatan bulanan dan komitmen hutang – DSR (Debt Service Ratio) perlu dalam tahap sihat.
- Jenis hartanah – hartanah komersial atau subsale tertentu mungkin hanya dapat MOF rendah.
- Dasar bank semasa – bergantung kepada risiko dan polisi bank.
5. Kenapa MOF Penting Untuk Pembeli Rumah?
Mengetahui MOF sangat penting kerana ia menentukan berapa banyak deposit yang anda perlu sediakan.
Contoh:
- MOF 90% → Deposit 10%
- MOF 80% → Deposit 20%
- MOF 70% → Deposit 30%
Semakin rendah MOF, semakin tinggi deposit yang perlu anda bayar sendiri.
Kesimpulan
Margin of Financing (MOF) adalah penentu utama jumlah pinjaman rumah yang anda layak dapatkan daripada bank. Lebih tinggi MOF, lebih rendah deposit yang perlu anda sediakan. Bagi pembeli rumah pertama, biasanya MOF yang ditawarkan adalah sehingga 90%, menjadikannya lebih mudah untuk memiliki kediaman sendiri.
Jika anda sedang mencari rumah baharu dengan pelbagai pilihan harga dan lokasi, layari rumahbaru4u.my untuk maklumat lanjut mengenai projek terkini.